¿Qué es una modificación de préstamo hipotecario?

La modificación del préstamo hipotecario, también llamada reprogramación de la deuda, es el hecho de cambiar los términos de una hipoteca de los acuerdos del contrato original. Los nuevos términos deben ser discutidos y acordados tanto por el prestamista como por el prestatario antes de que el segundo contrato pueda firmarse y entrar en vigencia.

El programa de modificación de préstamos hipotecarios del gobierno ayuda a los propietarios a convertir una ARM existente en una hipoteca de tasa fija. Esto significa que básicamente está refinanciando la hipoteca de una hipoteca con mal crédito sin necesidad de un mejor puntaje crediticio. Muchos puntajes crediticios han bajado debido a que las personas se han encontrado con la incapacidad de realizar sus pagos. La modificación de un préstamo hipotecario es mucho más compleja que el refinanciamiento hipotecario regular, pero si se encuentra en una posición en la que la ejecución hipotecaria es una posibilidad muy real, este puede ser el programa que lo ayudará a superarlo. Este programa fue diseñado para ayudar a aquellos cuya única otra opción es la ejecución hipotecaria.

Requisitos de modificación de préstamos hipotecarios

Para ser elegible para una modificación de préstamo hipotecario, el primer requisito es en realidad que debe haber perdido algunos de los pagos de su hipoteca para demostrar que tiene dificultades financieras. Si tiene problemas pero aún no ha perdido ningún pago, es posible que desee buscar un refinanciamiento de la hipoteca con mal crédito, que puede ser una opción mejor y más fácil para usted.

Sin embargo, si no ha realizado pagos y no ve mucha luz al final del túnel, tiene poco tiempo para comunicarse con una de las agencias gubernamentales que se encarga de la modificación del préstamo, y si no se pone en marcha lo suficientemente rápido, aún puede terminar pasando por una ejecución hipotecaria.   Tendrás que asistir a una clase o tomar un curso corto en línea para que sepan que entiendes cómo funciona todo y si cumples o no con las pautas del programa. Trabajar con un oficial de préstamos que tenga experiencia en la modificación de préstamos lo ayudará a evitar trampas o problemas en el camino.

Pros y contras del programa de modificación asequible para el hogar

Pros

Hay muchas razones por las que miles de personas en este país pueden tener dificultades para hacer sus pagos hipotecarios a tiempo. La economía ha obligado a despidos en muchas industrias y las empresas se han apretado el cinturón y no están contratando a tantos trabajadores. Es posible que también haya sufrido una enfermedad que lo haya dejado con altas facturas médicas que pagar. Es posible que haya sido víctima de la hipoteca de alto riesgo que permitió a las personas comprar una casa que estaba por encima de sus posibilidades con una tasa baja que aumentó considerablemente después de un par de años. 

Si obtuvo una hipoteca con tasa ajustable en ese momento y tiene dificultades para pagar los pagos mensuales más altos porque su hipoteca se ajustó, el gobierno tiene un programa de modificación de préstamos hipotecarios que no solo puede ayudar a reducir ese pago mensual, sino que también puede ayudarlo a poder permanecer en su casa si la ejecución hipotecaria es inminente.

Contras

No hay duda de que una modificación de un préstamo hipotecario ofrece muchas ventajas, pero también existen desventajas potenciales en el proceso que debe conocer antes de firmar el contrato.

Una modificación de préstamo hipotecario puede afectar su crédito. El ajuste, incluidos los pagos anteriores faltantes, puede aparecer en su informe crediticio. Sin embargo, la gravedad del impacto depende de cómo lo informe su prestamista a las agencias de informes crediticios. Debe preguntarle a su prestamista sobre esto si está construyendo su crédito.

También hay costos de procesamiento y honorarios legales involucrados. La mayoría de los prestamistas simplemente agregarán estas tarifas al capital del préstamo en lugar de pedirle que las pague directamente. Los cargos adicionales, incluidos los cargos por mora en los que se haya incurrido antes de solicitar la modificación, también se pueden agregar al capital del préstamo.